В 1898 г. американец Трумэн Мартин решил застраховать автомобиль от столкновения с пешеходами, гужевым транспортом и тележками. Решение разумное, если учесть, что в те времена на 4 тыс. автомобилей в Америке приходилось более 20 млн. лошадей.
За страховку американец заплатил $12,25. В случае аварии ему должны были выплатить $500.
И хотя некоторые эксперты утверждают, что страхование транспорта началось еще раньше, и не в США, а во Франции, но все же принято считать, что именно Мартин стал первым водителем, купившим полис автострахования – КАСКО.
Еще три года назад последователей Трумэна Мартина среди украинцев было около 350 тыс. Именно столько автовладельцев купило в 2012 г. страховки КАСКО. В начале 2015 г. продажи упали в десять раз до 35 тыс. Паровозный до 2009 г. вид страхования в 2015 г. затормозил.
Локомотивом роста портфеля КАСКО всегда была продажа новых авто, напоминает начальник управления добровольных видов транспортного страхования компании “Просто-страхование” Наталья Подтыкало. “Чаще всего страхуют именно новые машины, а если автомобиль приобретается в кредит, то страховка обязательна. Однако в 2015 г. продажи новых авто существенно сократились, что привело к падению рынка КАСКО”, – объясняет она.
По данным “Автоконсалтинга”, продажи новых авто за девять месяцев снизились почти на 60% по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. и на 80% – по сравнению с 2013 г. Иными словами – со 155,1 тыс. за девять месяцев 2013 г. до 30,5 тыс. штук – за этот же период 2015 г.
Кроме того, КАСКО в 2015 г. многим владельцам авто стало не по карману. “Резкий скачок курса валюты в начале 2015 г. привел к тому, что любой автовладелец поневоле стал миллионером”, – говорит председатель правления компании “Юнисон страхование” Александр Карелин.
Доходы людей при этом остались на прежнем уровне или незначительно выросли. Как следствие – если полтора года назад стоимость полиса КАСКО, которая зависит от цены авто, составляла 8-12 тыс. грн., то сейчас – 25-40 тыс. грн.
Больше всего, по словам главы набсовета компании “ВУСО” Александра Шойхеденко, пострадал массовый сегмент автострахования.
“Клиенты с недорогими авто гораздо реже стали интересоваться страхованием по сравнению с 2013 г. и даже 2014 г. Среди них также больше всего людей, отказавшихся от действующего КАСКО”, – рассказал Шойхеденко.
В премиум-сегменте ситуация гораздо лучше, утверждает он. Клиенты готовы страховать новые автомобили и продлевать существующие договоры автострахования, однако стали более требовательны к качеству сервиса.
Страхование владельцев авто – КАСКО, ОСАГО и «Зеленая карта», первое полугодие
| 2012 г. | 2013 г. | 2014 г. | 2015 г. | |
| Платежи, млрд. грн | 2,9 | 2,9 | 2,8 | 3,5 |
| Выплаты, млрд. грн | 1,2 | 1,2 | 1,3 | 1,5 |
Источник: Нацкомфинуслуг.
Качество выплат по КАСКО оставляет желать лучшего. Следуя какой-то своей логике, многие страховщики вместо улучшения сервиса действуют в обратном направлении, недоплачивая владельцам застрахованного авто после аварии.
Причин тому несколько. Самая распространенная в 2015 г. связана со скачком курса валюты. В таком случае размер страховой суммы и платежа по КАСКО тоже должен вырасти, но многие страховщики “забывают” предупредить клиентов о том, что нужно доплатить за страховку.
Когда наступает страховой случай, человек, рассчитывающий на полную компенсацию за причиненный его машине ущерб, получает только часть выплаты. Начинаются претензии и судебные разбирательства.
“Если стоимость авто выросла более чем на 10-20% из-за курса, машину нужно достраховать. Сумма доплаты определяется пропорционально сроку до конца действия договора и коэффициенту удорожания”, – говорит Карелин.
Часто клиенты не получают ожидаемую сумму выплаты из-за того, что страховщик выбирает не самую благоприятную для клиента базу оценки ущерба. “По базам экспертных оценщиков детали подорожали вдвое, а у авторизованных дилеров – в 2,5 раза, отсюда и разница в расчетах выплаты”, – объясняет Карелин.
В 2015 г. многие страховщики также ужесточили требования к оперативности уведомления о страховом событии. Некоторые требуют звонить с места ДТП в течение не пяти и даже не трех суток, а всего часа, иначе отказываются платить.
Однако падение объемов КАСКО имеет для автовладельцев и преимущества.
Во-первых, в погоне за клиентами многие компании существенно снизили тарифы на полный пакет автострахования.
Среди страховщиков ходит анекдот, что один из крупнейших игроков на рынке перед тендером по КАСКО, который объявило крупное предприятие, заявил: “Какой бы ни предложили тариф конкуренты, мы предложим меньший”.
Анекдот это или правда, неизвестно, но в среднем тарифы по КАСКО в Украине снизились на 15-20% по сравнению со ставками 2013 г., утверждает и. о. директора страхового общества “Доминанта” Владислав Гордиенко.
По его словам, средние тарифы на автостраховки для физлиц составляют чуть больше 4%, хотя еще пару лет назад достигали 6-7%. При этом сейчас можно встретить предложения для физлиц и по 3,5%, и даже меньше.
“КАСКО за 3,2-3,6% с низкими франшизами и практически без ограничений, простите за каламбур, – опасные “страховые традиции”, – уверяет Карелин.
Каламбур состоит в том, что одна из демпингующих в автостраховании до кризиса 2008-2009 гг. компаний – “Страховые традиции” – в 2009 г. перестала платить клиентам и ушла по-английски, не попрощавшись.
Крупнейшие продавцы КАСКО, девять месяцев 2015 г., млн. грн.
| Компания | Объем премий | Объем выплат |
| “АХА страхование” | 499 | 243 |
| “Уника” | 305 | 147 |
| “Украинская страховая группа” | 304 | 150 |
| “Инго Украина” | 178 | 117 |
| “Арсенал страхование” | 133 | 69 |
Источник: ренкинг Insurance TOP.
Среди менее рисковых способов привлечь покупателей КАСКО эксперты называют предоставление страховщиками помесячных рассрочек платежа. Кроме того, в обиход входят предельно уцененные программы автострахования – с высокими франшизами или низкими страховыми суммами.
Например, распространены программы “КАСКО 50/50”: сразу оплачивается только 50% платежа, а оставшаяся половина вносится только после ДТП.
Также страховщики предлагают застраховать авто на определенную фиксированную сумму, а не на рыночную стоимость машины, как в классических программах КАСКО. Таким образом, полис КАСКО будет стоить дешевле.
Удешевить страховку можно и застраховав всего один риск – ДТП. Выплаты в таком случае будут при условии, что лицо, управлявшее застрахованным автомобилем, является виновником аварии.
Такие страховки КАСКО продают, в основном, в комплекте с полисами “автогражданки” (ОСАГО), чтобы в случае аварии водителю хватило средств на восстановление собственного авто.
В 2015 г. вдвое увеличился возраст авто, которые могут быть застрахованы по КАСКО. Если еще два-три года назад страховщики отказывались продавать автостраховки для транспорта старше семи лет, то теперь их могут купить даже владельцы машин в возрасте 10-15 лет.
Еще одним “пряником”, которым в последнее время страховщики заманивают автовладельцев, стали тантьемы.
Слово tantiеme в переводе с французского означает “определенная часть” и подразумевает вознаграждение в виде процента от прибыли для топ-менеджеров акционерных обществ, банков, страховых компаний. В случае с украинским КАСКО оно приобрело новое значение: плата клиентам за безубыточную езду.
“Страховщики стали чаще использовать тантьемы, проще говоря, возвращать клиентам в конце срока договора КАСКО часть платежа за безубыточную езду”, – рассказывает гендиректор страховой компании “Аска” Андрей Шукатко.
Если клиент покупает в компании страховку не первый год, сумма возврата достигает 25% и более платежа по КАСКО. “Если речь идет о новом клиенте, то скидки применяются за стаж вождения, условия выплаты возмещения. Уровень таких скидок равен 5-10% от базовых ставок”, – говорит Гордиенко.
Падение объемов КАСКО, по мнению, экспертов, не приведет страховщиков к поиску страховой альтернативы в 2016 г. “Многие компании сознательно идут на уменьшение своей доли, отказываясь снижать тарифы и переходить на эконом-варианты КАСКО. Они ожидают увеличения продаж автомобилей в 2016 г. и как следствие – роста рынка автострахования”, – говорит председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.
Однако по его прогнозам в первой половине 2016 г. рынок автострахования продолжит падать. “Полагаю, что дна он достигнет только к концу 2016 г. Тогда все, кто хотели отказаться от КАСКО, уйдут, и количество продаж начнет расти, так как это связано с прогнозируемым ростом продаж авто в Украине”, – считает Черняховский.
В Верховной Раде зарегистрирован законопроект №3251, который предусматривает внесение изменений в Налоговый кодекс в части определения суммы сборов за ввоз в Украину подержанных иномарок. Если его примут, украинцы смогут завозить старые авто из Европы по сниженным тарифам.
По прогнозам экспертов, уже в 2016 г. в страну может поступить 4,5 тыс таких машин. Однако, по мнению Шукатко, если украинцы начнут массово покупать европейские старые авто, это вряд ли поспособствует росту рынка КАСКО. “Для человека, купившего авто старше десяти лет за 3-4 тыс. евро, будет выгоднее его вообще не страховать”, – считает он.
Реальный рост рынка КАСКО по прогнозам страховщиков наступит не раньше 2017 г. при условии подъема экономики страны. (epravda.com.ua/Машиностроение Украины и мира)